EVALUEMOS SUS IMPUESTOS Y FINANZAS

Consideraciones antes de comprar.
Lo primero que debe determinar son sus objetivos a largo plazo. Luego, considere cómo la propiedad de una vivienda se ajusta a esos planes. Algunas personas simplemente buscan transformar todos esos pagos de alquiler "desperdiciados" en pagos de hipoteca que realmente les permitan poseer algo tangible: ¡capital! Otros ven la propiedad de una vivienda como una señal de independencia y disfrutan de la idea de ser sus propios arrendadores. Luego, está la cuestión de considerar la compra de una vivienda como una inversión.
Definir sus objetivos generales de propiedad de vivienda le guiará en la dirección correcta. Aquí hay 10 preguntas que debe hacerse:

1. ¿Qué tipo de vivienda puede realmente pagar?
Antes de comenzar a buscar, es importante tener una idea de cuánto estaría dispuesto a prestarle un prestamista para comprar su primera vivienda. Usted puede pensar que puede permitirse un lugar de $300,000, pero los prestamistas pueden pensar que solo es bueno para $200,000, dependiendo de factores como la cantidad de otras deudas que tenga, sus ingresos mensuales y cuánto tiempo ha estado en su trabajo actual.
Por otro lado, a veces un banco le dará un préstamo para una casa más cara de lo que realmente quiere pagar. El hecho de que un banco diga que le prestará $300,000 no significa que en realidad deba pedir prestado esa cantidad. Muchos compradores de vivienda por primera vez cometen este error y terminan "pobres de casa", lo que significa que después de pagar su pago hipotecario mensual no les quedan fondos para otros costos, como ropa, servicios públicos, vacaciones, entretenimiento o incluso comida.
Al decidir qué tan grande es el préstamo que realmente tomará, querrá mirar el costo total de la casa, no solo el pago mensual. Considere cuánto costarán los impuestos a la propiedad en el vecindario elegido, cuánto costará el seguro de vivienda, cuánto anticipa gastar para mantener o mejorar la casa y cuánto serán los costos de cierre.

2.¿Tiene usted ahorros importantes?

Incluso si califica para una hipoteca considerable, habrá un desembolso inicial considerable que incluye su pago inicial (3.5%–20% del precio de compra) y los costos de cierre. Cuando se trata de invertir con miras a comprar una casa, un objetivo a corto plazo, uno de los mayores desafíos es mantener los ahorros en un vehículo accesible y relativamente seguro que aún brinde una rentabilidad. Si tiene de uno a tres años para lograr su objetivo, entonces un certificado de depósito (CD) puede ser una opción viable. No lo hará rico, pero tampoco perderá dinero.

La misma idea se puede aplicar a la compra de un bono a corto plazo o una cartera de renta fija: le brindará cierto crecimiento, pero también lo protegerá de la naturaleza tumultuosa de los mercados bursátiles.

3. El proceso de compra. Ahora que ha decidido dar el paso, exploremos qué puede esperar del proceso de compra de una vivienda en sí. Este es un momento caótico con ofertas y contraofertas volando frenéticamente. Pero si está preparado para las complicaciones (y el papeleo), puede superar el proceso con la cordura prácticamente intacta. Este es el proceso básico que puede esperar:

4. Considere sus opciones de financiamiento y consígalas. Le conviene asegurarse de que sus finanzas personales estén en orden. Generalmente, para calificar para un préstamo hipotecario, debe tener buen crédito, un historial de pago puntual de sus facturas y una relación deuda-ingresos máxima del 43 %.²

Oficina para la Protección Financiera del Consumidor. "¿Qué es la relación deuda-ingresos? ¿Por qué es importante una relación deuda-ingresos del 43%?"

En la actualidad, los prestamistas generalmente prefieren limitar los gastos de vivienda (capital, intereses, impuestos y seguro de propietarios) a alrededor del 28% del ingreso bruto mensual de los prestatarios, aunque esta cifra puede variar ampliamente, dependiendo del mercado inmobiliario local.3

Una vez que haya elegido un prestamista y presentado la solicitud, este verificará toda la información financiera proporcionada (verificará su puntaje crediticio, verificará su información laboral, calculará la relación deuda-ingresos, etc.). El prestamista puede preaprobar al prestatario por una cantidad determinada. Tenga en cuenta que, incluso si ha sido preaprobado para una hipoteca, su préstamo puede ser cancelado a último momento si hace algo que altere su puntaje crediticio, como financiar la compra de un auto.

5. No se limite a su institución financiera actual. Al solicitar una preaprobación o buscar una hipoteca: compare precios, incluso si solo califica para un tipo de préstamo. Las comisiones pueden variar sorprendentemente, al igual que las tasas de interés hipotecarias (que, por supuesto, tienen un gran impacto en el precio total que paga por su vivienda)

Algunas autoridades también recomiendan contar con un prestamista de respaldo. Calificar para un préstamo no garantiza que este se financie eventualmente: las directrices de suscripción, el análisis de riesgo de los prestamistas y los mercados de inversionistas pueden cambiar. Puede haber casos de clientes que firman documentos de préstamo y depósito en garantía y luego reciben una notificación, 24 a 48 horas antes del cierre, de que el prestamista congeló la financiación de su programa de préstamos. Contar con un segundo prestamista que ya lo haya calificado para una hipoteca le ofrece una alternativa para mantener el proceso según lo previsto o casi según lo previsto.

6. Condiciones especiales para compradores de vivienda por primera vez.
Quienes compran vivienda por primera vez tienen una amplia variedad de opciones para ayudarles a conseguir una vivienda, desde programas estatales hasta exenciones fiscales y préstamos con respaldo federal para quienes no cuentan con el pago inicial mínimo estándar del 20%. Las personas con identidades especiales, como los nativos americanos y los veteranos, también pueden calificar para asistencia especial. Y aunque la definición de comprador de vivienda por primera vez parece obvia, en realidad podría calificar como tal incluso si no es un principiante. Incluso el IRS interviene, permitiéndole usar una cuenta IRA (de forma limitada) para financiar una compra. Sin duda, le conviene consultar los beneficios especiales para compradores de vivienda por primera vez.

7. ¡Felicidades, nuevo propietario!
¿Qué sigue?

Ya firmaste los papeles, pagaste a la mudanza y el nuevo lugar empieza a sentirse como en casa. ¿Se acabó el juego, no? No del todo. Veamos algunos consejos finales para que la vida como nuevo propietario sea más agradable y segura.

8.Sigue ahorrando

Ser propietario de una vivienda conlleva importantes gastos inesperados, como cambiar las canaletas o comprar un nuevo calentador de agua. Crea un fondo de emergencia para tu hogar para que no te pille desprevenido cuando estos gastos inevitablemente surjan.

9. Ignorar el mercado inmobiliario

No importa el valor de su casa en un momento dado, excepto el momento de venderla. Poder elegir cuándo vender su casa, en lugar de verse obligado a hacerlo por un cambio de trabajo o dificultades económicas, será el factor determinante para obtener una rentabilidad sólida de su inversión.

10. No confíe en la venta de su casa para financiar su jubilación

Aunque sea propietario de una vivienda, debería seguir ahorrando al máximo en sus cuentas de ahorro para la jubilación cada año. Aunque parezca difícil de creer para quien haya observado las fortunas que amasó durante la burbuja inmobiliaria, no necesariamente ganará una fortuna al vender su casa.

Si desea considerar su casa como una fuente de riqueza durante su jubilación, considere que una vez que haya pagado su hipoteca, el dinero que gastaba en pagos mensuales puede usarse para financiar algunos de sus gastos de vida y médicos durante la jubilación.

El resultado final

Este breve resumen le ayudará a completar cualquier información que tenga sobre la compra de una vivienda. Recuerde que cuanto más se informe sobre el proceso de antemano, menos estresante será y más probabilidades tendrá de conseguir la casa que desea a un precio asequible.

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